Tudásközpont

## Társasház biztosítás: Alul- és túlbiztosítás elkerülésének szabályai

A társasházak esetében megkötött biztosítások rendkívül fontos szerepet játszanak az ingatlanok védelmében. Az ilyen típusú biztosítás nemcsak a vagyontárgyak, hanem a benne élő emberek biztonságát is szolgálja. Ugyanakkor nagyon lényeges, hogy a biztosítási összegek helyes meghatározása megtörténjen. Az alábbiakban részletesen bemutatjuk a biztosítási összegek helyes kezelésének fontosságát, valamint az alul- és túlbiztosítás elkerülésének szabályait.

### 1. A biztosítási összegek alapja

#### Ingatlanok biztosítási értéke

A társasházak biztosításánál a biztosítók az ingatlan újraépítési értékét négyzetméter alapon határozzák meg. Ez az érték az ingatlan újraépítési költségét jelenti, és figyelembe veszi a következő tényezőket:

- Falazat típusa – A falazat anyaga, például lehet tégla, beton vagy panel.
- Tetőszerkezet típusa – A tető anyaga is meghatározó, lehet cserép, bitumen lemez vagy fém lemez.
- Elhelyezkedés – Az ingatlan település adottságai is számítanak.
- Kivitelezés minősége – Az építkezés színvonala: lehet átlagos vagy luxus kivitelezés.

A biztosító tehát egy alapos felmérés alapján, a fenti szempontok figyelembevételével kalkulálja az ingatlan biztosítási értékét.

#### Ingóságok biztosítási értéke

Az ingóságok, például a lakásban található bútorok és személyes tárgyak biztosítási értékét is négyzetméterre vetítve határozzák meg. Ezek becsült értéke képezi a biztosítási összeg alapját.

### 2. Túlbiztosítás: Túlzott biztosítási összeg veszélyei

Mi is a túlbiztosítás? Ezt a fogalmat akkor használjuk, amikor a biztosított vagyontárgy biztosítási összege meghaladja annak valós értékét. Bár a biztosított magasan tartja a díjat, a biztosító kártérítése nem haladhatja meg a tényleges újjáépítési költségeket.

Egy klasszikus példa túlbiztosításra: ha a szerződő 800.000 Ft/nm áron biztosítja az ingatlant, miközben annak tényleges újjáépítési értéke csupán 500.000 Ft/nm, akkor a biztosító még teljes kár esetén is csak az 500.000 Ft/nm alapján fizet kártérítést.

### 3. Alulbiztosítás: Alacsony biztosítási összeg kockázatai

De mit is jelent az alulbiztosítás? Ez akkor fordul elő, amikor a biztosítási összeg nem éri el a vagyontárgy valós értékét. Ennek következménye, hogy a biztosító kártérítése is csak a biztosított összeg arányában történik. Ez súlyos anyagi veszteséget okozhat a szerződő félnek.

Például, ha egy ingatlan újraépítési értéke 500.000 Ft/nm, de a biztosítási összeg csupán 300.000 Ft/nm, akkor a biztosító csak a kár 60%-át téríti meg, azaz a valós érték 3/5 részét.

### 4. A biztosítási összegek aktualizálása

A biztosítási összegek aktualizálása kiemelkedő jelentőségű. Az indexálás vagy értékkövetés folyamata lehetővé teszi, hogy a biztosítási összegek folyamatosan a valódi ingatlanértékeléshez igazodjanak. Ha a biztosított nem aktualizálja az összegeket, alulbiztosítottság léphet fel.

Az indexálás során a biztosító automatikusan frissíti a biztosítási összegeket, hogy azok tükrözzék az ingatlan értéknövekedését. Ha azonban a szerződő nem követi az ingatlan árváltozását, a biztosítási fedezet elégtelenné válhat.

### 5. Megfelelő biztosítási összeg meghatározása

A megfelelő biztosítási összeg kiválasztása kulcsfontosságú, hiszen nemcsak a biztosító ajánlásai, hanem a szerződő felelőssége is ezen múlik. A túlbiztosítottság és az alulbiztosítottság elkerülése érdekében fontos, hogy a szerződő figyelembe vegye az ingatlan valós újraépítési értékét és az ingóságok becsült értékét.

#### Kulcspontok:

- A pontos alapterület meghatározása – alapvető fontosságú, mivel ez az alapja a biztosítási összegnek.
- Aktuális piaci árak figyelembevétele – ez elengedhetetlen a szerződés frissítésekor.
- A megfelelő társasházbiztosítási összeg meghatározása – ez a biztosító és a szerződő közös érdeke, hiszen csak így biztosítható, hogy a káresemény bekövetkezésekor a biztosított ne szenvedjen anyagi veszteséget, ugyanakkor a feleslegesen magas biztosítási díjak elkerülhetők legyenek.



A helyes biztosítási összeg megállapítása tehát kulcsfontosságú, mivel ez biztosítja, hogy kár esetén megfelelő kártérítésre számíthatunk. Fontos, hogy a szerződő mindig naprakész információkkal rendelkezzen, és ha szükséges, szakértői segítséget is kérjen. Tipp: Ha bizonytalan vagy abban, hogy a biztosítási összeged megfelelő-e, érdemes konzultálni egy biztosítási szakemberrel.

Fontos megjegyezni, hogy a cikkben szereplő információk általános jellegűek, és nem helyettesítik a szakértői tanácsadást. Antal Károly írása alapján, a társasház biztosításának tudatos kezelése elengedhetetlen a pénzügyi védelmünk érdekében.